市场研究

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用网络技术，通过网络向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在网络上的虚拟银行柜台。

一般说来网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。与传统银行业务相比，网络银行能够全面实现无纸化交易，具有服务方便、快捷、高效、可靠以及经营成本低廉等优势。

网上银行业务主要集中在支付系统和处理服务两方面。数据显示，2020年，全球网上银行支付系统与处理服务两大细分市场收入分别占据38.56%和34.50%的份额，而客户与渠道管理以及风险管理板块各自占比仅10.99%和14.95%。从应用主体来看，大型企业主导全球网上银行市场，2020年在市场占比高达72.79%。

研究表明，欧洲是全球网上银行行业最大的营收市场，2015年欧洲网上银行市场收入为1794.31百万美元，到2020年增至9596.35百万美元，在全球市场占据39.43%的份额。然而，我们预测，在未来几年内，欧洲网上银行市场在全球市场的比重将逐渐降低，到2025年或将降至38.02%。

2020年，北美网上银行市场以7274.64百万美元的市场收入，在全球占比29.89%，位列第二；亚太市场紧随其后，市场收入为6651.59百万美元，在全球占有27.33%的份额。     

自2019年末以来，新冠疫情的爆发及扩散加速了客户对银行要求的数字化接受。网上银行是一种没有实体银行分支机构的数字银行，不会遇到传统技术和过时流程等障碍，这些银行为其他传统金融机构提供了其他银行业务选择。近两年，随着印度各产业的快速发展，印度当地经济也得到了快速发展，其顶级网上银行正在银行领域进行创新。例如，RazorpayX是印度最新独角兽公司Razorpay的网上银行平台，已为超过1万家企业提供Opfin工资处理、企业卡支付、企业供应商实时支付、基础支付层支付数十亿美元等服务。这些因素将推动印度网上银行产业的发展，印度将成为网上银行产业的新兴市场。

网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。此外，开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，因此，网上银行大大降低了银行经营成本，有效提高银行盈利能力。

另一方面，开办网上银行有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。综合来看，网上银行自身的诸多优势是该行业市场快速增长的主要因素。数据显示，2015年，全球网上银行市场收入为4279.89百万美元，此后便逐年快速增长，到2020年已达24338.05百万美元，2015-2020年市场收入复合年增长率（CAGR）高达41.57%。

近年来，人们的银行方式正在改变，对许多人来说，银行正在完全数字化。这在很大程度上要归功于网上银行:小型初创企业通常没有实体网点，并要求账户持有人在网上或智能手机上进行交易。老银行的产品也越来越多地转向互联网，网上银行的趋势越来越明显。银行模式的改变将与数字化相结合，快速发展，从而推动网上银行行业的发展。

网上银行的产品模式倾向于以精通技术的客户为导向，他们通常寻求更简单、更便捷的理财方式。许多学校提供免费的预算工具和财务教育。由于网上银行大部分分行的管理成本较低，运营这些分行的员工较少，业务模式通常更精简，用户通常可以享受更高的利率和更低的费用。  

大多数网上银行不提供信贷，这有助于降低成本和限制风险。 这些银行大多还提供实体借记卡，以避免影响用户体验。这些因素都将增加人们对网上银行的需求，促进行业的发展。

然而，银行技术行业的竞争非常激烈，市场的公司不断开发新产品以占领市场份额，争更加激烈的市场将给小公司带来更大的挑战。

没有实体网点的缺点是用户不能与银行面对面交谈。与员工面对面的交谈可以建立和谐的关系和信任，上银行没有实体网点，只能在线沟通。因此，如果用户没有安全感，就不会选择网上银行，用户将网上银行缺乏信任。缺乏忠诚的客户群体会影响公司的发展。